Kriteria pinjaman yang lebih ketat untuk pelamar obligasi wiraswasta di Afrika Selatan

Dampak pandemi terhadap usaha kecil dan menengah di Afrika Selatan jelas dibuktikan dengan penurunan jumlah aplikasi obligasi yang dilakukan oleh pelamar wiraswasta sejak penguncian awal pada Maret tahun lalu.

Ini menurut Kay Geldenhuys, kepala pemenuhan penjualan di Ooba, yang mengatakan bahwa dalam 24 bulan sebelum pandemi, rata-rata 12% pelamar mereka berasal dari sektor ini dengan angka turun menjadi 8% pada bulan Juni, hanya tiga bulan kemudian.

“Pelamar wiraswasta saat ini rata-rata 10% dari volume kami dengan peningkatan sebagian besar karena fakta bahwa beberapa pemberi pinjaman menerapkan kriteria dokumen yang kurang ketat dalam menilai pelamar wiraswasta yang dapat menunjukkan bahwa mereka memperoleh pendapatan bulanan reguler yang sama dari bisnis mereka. .

“Dalam kasus ini, pemberi pinjaman tidak memerlukan laporan keuangan untuk menilai kekuatan bisnis, tetapi akan bergantung pada surat dari akuntan pemilik bisnis yang mengkonfirmasi penarikan bulanan yang akan dicocokkan dengan pendapatan yang ditampilkan di rekening bank pribadi pemilik bisnis, ” kata Geldenhuys.

Pelamar wiraswasta di bidang medis, akuntansi, hukum umumnya adalah pelamar wiraswasta yang menarik pendapatan bulanan reguler dan oleh karena itu dapat mengajukan permohonan pembiayaan pinjaman rumah dengan lebih sedikit dokumen daripada sebelumnya, kata Ooba.

“Namun, bank sangat berhati-hati dengan pelamar wiraswasta yang beroperasi di industri-industri yang paling parah terkena dampak penguncian pandemi – seperti industri perhotelan, pariwisata, dan ekspor.

“Mengingat bahwa tidak ada indikasi kapan risiko penguncian akan surut, bersama dengan prospek ekonomi yang buruk dan kenaikan suku bunga, kami tidak mengharapkan bank untuk melonggarkan kriteria pinjaman wiraswasta mereka.”

Membeli properti adalah satu-satunya investasi terbesar yang pernah dilakukan kebanyakan orang dan mayoritas akan membutuhkan keuangan untuk melakukannya, tetapi proses aplikasi obligasi yang sudah melelahkan dan banyak sekali kriterianya bahkan lebih melelahkan bagi wiraswasta, kata Cobus Odendaal, CEO dari Realty Internasional Lew Geffen Sotheby di Johannesburg dan Randburg.

“Bank biasanya lebih berhati-hati dalam memberikan pinjaman kepada pembeli rumah ini dan mereka biasanya membutuhkan setoran yang lebih besar serta dokumentasi yang lebih banyak daripada pembeli bergaji yang hanya membutuhkan saran gaji dan salinan laporan bank tiga bulan terakhir mereka.”

Dia menyarankan bahwa adalah bijaksana bagi pembeli wiraswasta untuk memastikan bahwa urusan keuangan mereka baik-baik saja sebelum membuat penawaran pada properti karena tidak hanya akan meningkatkan peluang persetujuan mereka juga akan mencegah penundaan yang mahal.

“Begitu tawaran untuk membeli dibuat, waktu benar-benar menjadi esensi dan kesalahan mudah dilakukan dengan tergesa-gesa. Beberapa kesalahan dengan cepat diperbaiki tetapi yang lain tidak dapat diperbaiki dalam semalam dan ini adalah saat penundaan yang mahal dapat terjadi.”

Menurut Geldenhuys, kesalahan yang paling umum adalah:

  • Tidak memiliki semua dokumen yang diperlukan dalam urutan dan up-to-date (laporan keuangan terbaru, IT34, dll);
  • tidak beresnya urusan perpajakan;
  • Tidak dapat menunjukkan pemisahan yang jelas antara pengeluaran pribadi dan pengeluaran bisnis;
  • Tidak mengelola pendapatan dan pengeluaran mereka dengan hati-hati pada bulan-bulan menjelang pembelian rumah untuk menunjukkan kepada bank bahwa mereka memiliki pendapatan yang cukup untuk membayar pembayaran obligasi;
  • Gagal memasukkan akun manajemen dan prakiraan arus kas ketika laporan keuangan terakhir lebih dari enam bulan;
  • Tidak memeriksa kelayakan kredit mereka dengan meminta laporan kredit tahunan gratis dari Biro Kredit seperti TransUnion.

“Penilaian keterjangkauan bank pada aplikasi wiraswasta termasuk menilai bahwa bisnis pemohon menghasilkan pendapatan yang stabil dan telah menunjukkan pertumbuhan selama bertahun-tahun.

“Oleh karena itu, bank ingin melihat penarikan pajak bulanan pemohon dan pembayaran semua pengeluaran pribadi dengan pendapatan bersih. Mereka harus bisa melihat bahwa laba bersih usaha, pasca-pengeluaran, berbanding lurus dengan laba yang dinyatakan pemilik usaha,” kata Geldenhuys.

Pelamar wiraswasta harus memastikan bahwa mereka dapat memberikan laporan keuangan terbaru dan akun manajemen terkini kepada bank, selain laporan bank saat ini. “Adalah bijaksana bagi pelamar potensial untuk melembagakan praktik di mana mereka menjaga pengeluaran pribadi mereka terpisah dari pengeluaran bisnis mereka.”

Odendaal mengatakan bidang utama yang sering menjadi perhatian adalah kepatuhan terhadap FICA, asuransi jiwa, dan asuransi pemilik rumah dan bahwa tidak jarang klien datang tanpa dokumen FICA yang sudah kadaluwarsa atau detail yang tidak lengkap, terutama ketika perjanjian sewa digunakan untuk menunjukkan bukti alamat.

“Dokumen yang salah, tidak lengkap atau tidak ditandatangani seperti perjanjian sewa langsung ditolak oleh bank dan klien kemudian harus kembali untuk memperbaiki perjanjian yang, tentu saja, menyebabkan penundaan.”

Odendaal percaya bahwa kesalahan dan kelalaian sering kali merupakan kelalaian karena fakta bahwa orang pada umumnya memiliki keengganan bawaan untuk dokumen resmi dan mengisi dokumen.

“Sangat penting untuk hati-hati membaca semua rincian dalam korespondensi dari bank dan pengacara dengan hati-hati. Implementasi sebagian besar merupakan tanggung jawab pemohon dan oleh karena itu mereka harus selalu berusaha mendapatkan bebek dokumentasi mereka dalam barisan yang sangat rapi lebih cepat daripada nanti.

“Kriteria tambahan untuk pembeli wiraswasta dapat dimengerti menakutkan; namun, dengan bimbingan spesialis keuangan properti dan agen real estat yang berpengetahuan dan berpengalaman, Anda dapat dengan mulus menavigasi ladang ranjau administratif potensial yang memerlukan rumah impian Anda, ”kata Odendaal.


Baca: Pernikahan, perceraian, dan perubahan properti sedang dipertimbangkan untuk Afrika Selatan